In Nederland bestaat het pensioen voor werknemers uit 3 delen:
- AOW (Algemene Ouderdomswet): basispensioen van de overheid
- aanvullend pensioen dat werknemers opbouwen via hun werkgevers
- aanvullend pensioen dat werknemers zelf opbouwen
AOW
AOW (svb.nl) is het basispensioen van de Rijksoverheid. Hebben mensen in Nederland gewoond of gewerkt? Dan ontvangen zij elke maand een AOW-uitkering van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Deze ontvangen zij vanaf de AOW-leeftijd tot het overlijden.
Aanvullend pensioen via werkgever
Werknemers kunnen aanvullend pensioen opbouwen via de pensioenregeling van hun werkgever. De werkgever besteedt dit uit aan de pensioenuitvoerder, bijvoorbeeld een pensioenfonds of verzekeraar.
Werkgevers zijn niet verplicht om een pensioenregeling aan te bieden aan hun werknemers. Behalve als er een verplichte regeling in de cao staat: dan moet het wel.
Zelf aanvullend pensioen regelen
Zelf pensioen regelen door werknemers kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld door zelf een verzekering af te sluiten bij een pensioenverzekeraar.
Lees meer over de opbouw van pensioen:
Het soort pensioenregeling (afm.nl) bepaalt de hoogte van het pensioen. De middelloonregeling is een voorbeeld van zo’n soort pensioenregeling. Hierbij hangt de hoogte van het pensioen af van het aantal jaren dat een werknemer in dienst is bij een werkgever. En van de hoogte van het gemiddelde loon tijdens die periode.
Pensioenbreuk houdt in dat het pensioen niet meegroeit met het loon en prijsstijgingen. Een werknemer heeft dan uiteindelijk minder te besteden als die met pensioen gaat.
Oorzaken pensioenbreuk
Een pensioenbreuk kan ontstaan bij verandering van baan. De nieuwe pensioenregeling sluit dan niet precies aan op de vorige. Hiervoor zijn verschillende oorzaken:
- De nieuwe pensioenregeling is op een andere manier berekend.
- Een werknemer is werkloos geweest.
- Het oude pensioen is niet geïndexeerd. Loon- en prijsstijgingen zijn dan niet meegenomen.
Een werknemer kan een pensioenbreuk voorkomen door de waarde van het pensioen mee te nemen naar de nieuwe pensioenregeling. Dit heet waardeoverdracht.
Opgebouwd pensioen bekijken
Werknemers kunnen zien hoeveel pensioen zij hebben opgebouwd (mijnpensioenoverzicht.nl). In hun pensioenoverzicht zien ze ook welke gebeurtenissen invloed hebben op hun pensioen, zoals een nieuwe baan of scheiding.
Bij waardeoverdracht van pensioenrechten (rijksoverheid.nl) nemen werknemers hun opgebouwde pensioen mee naar de nieuwe pensioenregeling. Het totale pensioen valt dan onder de nieuwe pensioenregeling.
Waardeoverdracht is niet verplicht en niet altijd gunstig voor werknemers.